Antes de pedir una hipoteca o un credito, la pregunta clave es: cuanto puedo pagar cada mes sin ahogar mi economia. La respuesta es tu capacidad de endeudamiento, y los bancos la usan para decidir cuanto te prestan. Esta guia te explica como calcularla con la regla del 35 % y como interpretarla.
Que es la capacidad de endeudamiento
Es la cantidad maxima que puedes destinar al pago de cuotas de deuda cada mes sin comprometer tu estabilidad financiera. Incluye todas las cuotas: hipoteca, prestamos personales, coche y tarjetas. Si te endeudas por encima de tu capacidad, cualquier imprevisto puede dejarte sin poder pagar.
La regla del 35 %
La guia mas extendida recomienda que la suma de todas tus cuotas mensuales no supere el 35 % de tus ingresos netos. Por encima de ese umbral, el riesgo de impago crece mucho.
Cuota maxima = (Ingresos netos x 0,35) - Cuotas que ya pagas
Ejemplo paso a paso
Una familia ingresa $2.500 netos al mes y ya paga $200 de un prestamo del coche.
- 35 % de 2.500 = 875
- Menos las deudas actuales: 875 - 200 = $675
Esa familia podria asumir una nueva cuota de hasta $675 al mes.
De la cuota al importe del prestamo
Con la cuota maxima, el tipo de interes y el plazo se puede estimar el capital que financiar. Cuanto menor es el interes y mayor el plazo, mayor es el importe que puedes pedir con la misma cuota.
| Factor | Efecto en el prestamo maximo |
|---|---|
| Plazo mas largo | Sube el importe, pero pagas mas intereses |
| Plazo mas corto | Baja el importe, pero el prestamo es mas barato |
| Interes mas bajo | Sube el importe que puedes asumir |
| Mas deudas actuales | Baja tu capacidad disponible |
Ingresos brutos o netos
Siempre se usan los ingresos netos, es decir, lo que realmente recibes en tu cuenta despues de impuestos y descuentos. Usar los brutos sobrestimaria tu capacidad real de pago. Si sois dos titulares, sumad los ingresos netos de ambos.
No olvides los gastos de la compra
Si vas a comprar una vivienda, recuerda que la hipoteca no suele cubrir los gastos de compra (impuestos, notaria, registro), que pueden suponer entre un 8 % y un 12 % adicional. Necesitas tenerlos ahorrados aparte.
Calcula tu capacidad de endeudamiento
Usa la calculadora de capacidad de endeudamiento de Calzix para conocer tu cuota maxima recomendada y, con el interes y el plazo, el prestamo que podrias asumir. Es el primer paso para comprar con los pies en la tierra.
Complementa el calculo con la calculadora de hipoteca para ver la cuota concreta y con la de gastos de compra de vivienda para el desembolso total.
Compartir artículo